Seguro Automotor Obligatorio en Argentina: Todo lo que Necesitás Saber

Si tenés un auto en Argentina, una de las obligaciones fundamentales que debés cumplir es contar con un seguro automotor. No se trata solo de una recomendación: es un requisito legal que establece la normativa nacional de tránsito. Circular sin seguro puede traerte problemas serios, desde multas económicas hasta tener que responder con tu patrimonio personal ante un accidente.

En esta guía completa te explicamos todo lo que necesitás saber sobre el seguro automotor obligatorio: qué tipos de cobertura existen, qué dice la ley, cómo elegir la mejor póliza y qué documentación vas a necesitar. Así podés tomar una decisión informada y proteger tanto tu vehículo como tu bolsillo.

¿Qué Dice la Ley Sobre el Seguro Automotor?

La Ley Nacional de Tránsito N.° 24.449, en su artículo 68, establece que todo automotor, acoplado o semiacoplado que circule por la vía pública debe estar cubierto por un seguro de responsabilidad civil como mínimo. Esta norma se complementa con la Ley 17.418 de Seguros y las resoluciones de la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN), que es el organismo encargado de regular y fiscalizar la actividad aseguradora en el país.

La obligatoriedad no es un capricho burocrático. Su objetivo es garantizar que, ante un siniestro vial, las víctimas puedan recibir una compensación económica por los daños sufridos. Sin seguro, todo el peso económico recae directamente sobre el conductor responsable, lo que puede ser devastador.

Sanciones por circular sin seguro

Las consecuencias de no tener seguro son severas. Las autoridades de tránsito pueden aplicar:

• Multas económicas que varían según la jurisdicción, pero que pueden alcanzar montos muy significativos.
• Retención del vehículo hasta que presentes la póliza vigente.
• Inhabilitación para circular y posibles puntos en el registro de infracciones.
• En caso de accidente, responsabilidad patrimonial personal por todos los daños causados a terceros.

Además, si estás involucrado en un accidente sin seguro, no solo tenés que pagar los daños al otro vehículo y a las personas afectadas, sino que también podés enfrentar acciones penales si hay lesiones graves.

Tipos de Cobertura de Seguro Automotor

En el mercado argentino existen distintos niveles de cobertura que se adaptan a diferentes necesidades y presupuestos. A continuación, te detallamos cada uno:

1. Responsabilidad Civil (RC) - La cobertura mínima obligatoria

Es la cobertura básica que exige la ley. Cubre los daños materiales y personales que tu vehículo cause a terceros en un siniestro. Esto incluye daños a otros vehículos, a la propiedad ajena (como un portón, una pared o un poste) y lesiones a otras personas.

Lo que no cubre es cualquier daño a tu propio vehículo. Si chocás y la culpa es tuya, tu auto no tiene cobertura. Es la opción más económica, pero también la que menos protección te brinda.

2. Terceros Completo (TC)

Esta cobertura es un escalón por encima de la RC básica. Además de cubrir la responsabilidad civil obligatoria, incluye protección contra:

• Robo y hurto total del vehículo.
• Incendio total, ya sea accidental o provocado.
• Daños por granizo y otros fenómenos climáticos (según la póliza).
• Rotura de cristales (parabrisas, luneta, vidrios laterales).
• Asistencia mecánica y grúa en caso de avería.

Es la opción más popular entre los conductores argentinos porque ofrece un buen balance entre protección y precio. Sin embargo, recordá que no cubre los daños propios por choque: si vos provocás un accidente, tu auto no está cubierto.

3. Todo Riesgo (TR)

Es la cobertura más completa del mercado. Incluye todo lo del terceros completo más la cobertura por daños propios, es decir, los daños que sufra tu propio vehículo en un accidente, sin importar quién sea el responsable.

Dentro del todo riesgo, existen variantes:

• Todo riesgo con franquicia: cubrís un monto fijo (la franquicia) de cada siniestro y el seguro cubre el resto. Cuanto mayor sea la franquicia, menor es la cuota mensual.
• Todo riesgo sin franquicia: el seguro cubre el 100% de los daños sin que vos tengas que poner nada de tu bolsillo. Es la opción más cara pero también la más tranquila.

El todo riesgo es especialmente recomendable para vehículos nuevos o de alto valor, donde el costo de reparación puede ser muy elevado.

¿Cómo Elegir el Mejor Seguro Automotor?

Elegir un seguro no debería ser una decisión apresurada. Estos son los factores clave que tenés que considerar:

Evaluá tu perfil de riesgo

Preguntate: ¿dónde guardás el auto? ¿Circulás mucho por zonas con alto índice de siniestralidad? ¿El auto duerme en la calle o en cochera? Si vivís en una zona con muchos robos, un terceros completo con cobertura contra robo puede ser esencial. Si tu auto es nuevo y de alta gama, el todo riesgo probablemente sea la mejor inversión.

Compará cotizaciones

No te quedes con la primera cotización. Pedí presupuesto a por lo menos 3 o 4 compañías diferentes. Hoy en día existen comparadores online que te facilitan esta tarea. Prestá atención no solo al precio mensual, sino también a:

• El monto de la franquicia (si corresponde).
• Los límites de cobertura para responsabilidad civil.
• Las exclusiones de la póliza (qué no está cubierto).
• La reputación de la compañía en cuanto a atención de siniestros.
• Los servicios adicionales: grúa, auto sustituto, asistencia al viajero.

Verificá que la compañía esté autorizada

Siempre contratá seguros con compañías habilitadas por la Superintendencia de Seguros de la Nación. Podés consultar el registro de entidades autorizadas en el sitio oficial de la SSN. Contratar un seguro con una empresa no autorizada es como no tener seguro: ante un siniestro, la póliza podría no tener validez.

Leé la letra chica

Antes de firmar, leé detenidamente las condiciones generales y particulares de la póliza. Prestá especial atención a las exclusiones, los plazos para hacer denuncias de siniestros y los requisitos para que la cobertura sea efectiva. Por ejemplo, muchas pólizas exigen que denuncies el siniestro dentro de las 72 horas.

Documentación Necesaria para Contratar un Seguro

Para dar de alta una póliza de seguro automotor, generalmente vas a necesitar:

1. DNI del titular (frente y dorso).
2. Cédula verde o título del automotor para verificar los datos del vehículo.
3. Comprobante de domicilio actualizado.
4. Registro de conductor vigente.
5. Fotos del vehículo (frente, atrás, laterales y tablero con kilometraje), especialmente si contratás coberturas que incluyan daños propios.
6. Si el auto tiene GNC, la oblea vigente del equipo.

Es importante que los datos de la póliza coincidan exactamente con los del título del automotor y la cédula verde. Cualquier discrepancia podría generar problemas al momento de un siniestro. Si compraste un auto usado, asegurate de tener la transferencia al día antes de contratar el seguro a tu nombre.

¿Cuánto Cuesta un Seguro Automotor en Argentina?

El costo del seguro varía significativamente según varios factores:

• Tipo de cobertura: la RC es la más barata; el todo riesgo, la más cara.
• Marca, modelo y año del vehículo: autos más caros o más robados tienen primas más altas.
• Zona de circulación: Capital Federal y GBA suelen tener tarifas más elevadas que el interior.
• Edad y antigüedad de licencia del conductor: conductores jóvenes o con poca experiencia pagan más.
• Historial de siniestros: si tuviste muchos siniestros previos, la prima sube.
• Cochera o calle: guardar el auto en cochera reduce el costo.

A modo orientativo, una cobertura de terceros completo para un auto de gama media puede costar entre $30.000 y $80.000 mensuales, mientras que un todo riesgo puede ir de $60.000 a $200.000 o más, dependiendo de las variables mencionadas.

Es fundamental que también tengas al día el impuesto automotor, ya que las compañías de seguros pueden verificar la situación fiscal del vehículo.

Consejos Finales para tu Seguro Automotor

• Revisá tu póliza anualmente: las necesidades cambian y conviene actualizar la cobertura.
• No subasegures tu auto: declarar un valor menor al real para pagar menos puede jugarte en contra al momento de un siniestro.
• Mantené los pagos al día: una póliza con cuotas impagas puede quedar suspendida sin que te enteres.
• Guardá siempre una copia digital de tu póliza en el celular para tenerla disponible ante un control.
• Avisá a la aseguradora ante cualquier cambio: si cambiás el domicilio de guarda, instalás GNC o modificás el vehículo, informalo para que la cobertura siga vigente.

Preguntas Frecuentes sobre el Seguro Automotor Obligatorio

¿Es obligatorio tener seguro automotor en Argentina?

Sí, la Ley Nacional de Tránsito 24.449 establece que todo vehículo que circule por la vía pública debe contar como mínimo con un seguro de responsabilidad civil contra terceros. Circular sin seguro es una infracción grave que puede generar multas elevadas y la retención del vehículo.

¿Qué diferencia hay entre seguro contra terceros y todo riesgo?

El seguro contra terceros cubre los daños que tu vehículo pueda causar a otras personas, vehículos o propiedades. El todo riesgo, además de cubrir a terceros, también cubre los daños que sufra tu propio vehículo, ya sea por accidente, robo, incendio o fenómenos climáticos.

¿Puedo circular con el seguro vencido?

No. Circular con el seguro vencido equivale a circular sin seguro. Las autoridades de tránsito pueden labrarte una infracción, retener tu vehículo y quedás expuesto a responder con tu patrimonio personal ante cualquier accidente.

¿Qué documentos necesito para contratar un seguro automotor?

Generalmente necesitás: DNI del titular, cédula verde o título del automotor, comprobante de domicilio y, en algunos casos, fotos del estado actual del vehículo. Si el auto tiene GNC, también se requiere la oblea vigente.